「クレジットカードって、本当に使った方がお得なの？」
「現金払いでも困っていないし、わざわざカードを作る必要ある？」
そんな疑問を持っている方も多いと思います。
結論から言うと、同じ金額の買い物をするのであれば、ポイント還元のあるクレジットカードを使った方がお得になりやすいです。
たとえば、基本還元率1.0％のクレジットカードで年間100万円を支払った場合、単純計算で年間10,000円相当のポイントが貯まります。
現金払いなら、基本的にこの還元はありません。
しかも、現在は年会費無料で利用できるクレジットカードも数多くあります。
つまり、使いすぎず、一括払いを基本にして正しく利用できるのであれば、
「普段と同じ買い物をしているだけなのに、現金払いよりポイント分だけ得をする」
というのがクレジットカードの大きなメリットです。
さらに、クレジットカードのメリットはポイントだけではありません。
- レジで小銭を探す必要がない
- スマホやカードをタッチするだけで支払える
- アプリで利用履歴をまとめて確認できる
- 事前に残高をチャージする必要がない
- カードによっては、よく使うお店で還元率を大きく上げられる
- 新しくカードを作るときにも特典を受け取れることがある
など、便利さやお金の管理という面でもメリットがあります。
この記事では、
「ずっと現金派だけど、クレジットカードってそんなにいいの？」
という方に向けて、現金払いとクレジットカード払いで実際にどのくらい差が出るのかを解説します。
現金払いとクレジットカード払いの大きな違いは「ポイント還元」
現金でもクレジットカードでも、同じ1万円の商品を購入すれば、支払う金額はもちろん1万円です。
しかし、クレジットカードにはポイント還元があります。
基本還元率1.0％のカードなら、
- 10,000円の支払い → 100円相当
- 100,000円の支払い → 1,000円相当
- 1,000,000円の支払い → 10,000円相当
のポイントが貯まります。
一方、現金払いでは、支払いそのものに対するポイント還元はありません。
つまり、
同じ商品を同じ価格で購入するなら、クレジットカード払いの方がポイント分だけ有利
ということになります。
もちろん、現金払い限定の割引がある店舗など例外はあります。
ただ、同じ価格で支払えるのであれば、わざわざポイント還元を受け取らない理由はあまりありません。
年間100万円使うなら1％還元でも年間1万円の差
「1％くらいなら大したことない」
と思う方もいるかもしれません。
では、実際にどのくらいの差になるのか計算してみましょう。
基本還元率1.0％のクレジットカードを利用すると、
- 年間30万円 → 約3,000円相当
- 年間50万円 → 約5,000円相当
- 年間100万円 → 約10,000円相当
- 年間200万円 → 約20,000円相当
のポイントが貯まります。
1回の買い物だけを見れば、
「数十円、数百円なら別にいいかな」
と思うかもしれません。
しかし、クレジットカードは何年も使うものです。
年間100万円の支払いを10年間続けた場合、1％還元なら単純計算で10万円相当になります。
支払った金額そのものは現金派と同じです。
違うのは、
支払い方法を変えただけでポイントを受け取っているかどうか
です。
何年も積み重なることを考えると、1％でも無視できない差だと思います。
クレジットカードのメリットはポイントだけではない
個人的には、クレジットカードを実際に使い始めると、ポイント還元以上に便利なメリットを感じます。
レジで小銭を探さなくていい
現金払いでは、
財布を取り出す
↓
紙幣や小銭を探す
↓
店員さんに渡す
↓
お釣りを受け取る
↓
財布に戻す
という作業が必要です。
特に、
「あと3円あるはず……」
とレジで小銭を探すのは地味に面倒です。
クレジットカードなら、対応している店舗ではカードやスマートフォンをタッチするだけで支払いが終わります。
毎日の買い物で考えると、この小さな手間がなくなるだけでもかなり楽です。
実は現金より支出を管理しやすい
「お金を使った感覚がなくなりそう」
クレジットカードについて、
という不安を持つ方もいると思います。
確かに、使いすぎには注意する必要があります。
ただ、個人的にはきちんとアプリを見る習慣さえつければ、むしろ現金より支出を管理しやすいと思っています。
現金の場合、
「先週の日曜日にどこでいくら使った？」
と聞かれても、レシートや家計簿を残していなければ分からないことも多いでしょう。
クレジットカードなら、カード会社のアプリを開けば、
- いつ
- どこで
- いくら
使ったのかをまとめて確認できます。
「今月もう7万円使っているから少し抑えよう」
といった判断もしやすくなります。
クレジットカード＝支出を管理しにくい
とは限りません。
使い方次第では、むしろ家計管理の道具として便利です。
チャージ残高を気にしなくていいのも楽
PayPayなどのQRコード決済を使っている方も多いと思います。
もちろんQRコード決済も便利ですが、残高へ都度チャージして使っている場合、
レジで支払おうとしたら、
「残高が足りない……」
となって、その場で焦りながらチャージすが必要になることがあります。
PayPayには残高不足時のオートチャージ機能もあるため、設定すればこの問題はかなり解消できます。
一方、一般的なクレジットカードはそもそもチャージという概念が必要ありません。
利用可能枠の範囲内で決済し、後日まとめて銀行口座から引き落とされます。
そのため、
「使う前に残高を補充しておく」
という作業自体がありません。
個人的には、この「何も準備せず、そのまま支払える」という点もクレジットカードの大きなメリットだと思います。
固定費もカード払いにすれば自動的にポイントが貯まる
クレジットカードは、店頭での買い物だけに使うものではありません。
対応しているサービスなら、
- 電気代
- ガス代
- スマートフォン料金
- インターネット料金
- サブスク
- ネットショッピング
などにも利用できます。
たとえば毎月5万円の支払いを1％還元のカードにまとめれば、
年間60万円 × 1％ ＝ 年間6,000円相当
です。
何か特別なポイ活をする必要はありません。
もともと毎月払っていたものの支払い方法を変えるだけです。
一度設定してしまえば、その後は自動的に支払いが行われ、条件を満たす利用ではポイントも貯まります。
※公共料金など、一部の支払いでは通常より還元率が低くなったり、ポイント付与対象外になったりするカードもあります。
年会費無料のカードならコストをかけずに始められる
「ポイントが貯まっても、カードの年会費がかかるなら意味がないのでは？」
と思うかもしれません。
しかし、年会費無料のクレジットカードは数多くあります。
たとえば楽天カードは年会費永年無料で、基本のポイント還元率は1％です。
メルカードも年会費永年無料で、メルカリ以外の街のお店やオンラインショップでは1％還元となっています。
最初からゴールドカードや高額な年会費がかかるカードを選ぶ必要はありません。
初めてなら、
「年会費無料・基本還元率1％程度」
をひとつの目安にすれば十分です。
年会費無料なら、
「毎年お金を払ってポイントをもらう」
のではなく、
「維持費をかけずに、普段の支払いでポイントをもらう」
という使い方ができます。
自分の生活に合ったカードなら1％以上の還元も狙える
ここまでは分かりやすく、基本還元率1％のカードで計算してきました。
しかし、クレジットカードのおもしろいところは、自分がよく使うお店に合わせてカードを選ぶと、さらに還元率を上げられることです。
たとえば三井住友カード（NL）は、対象のコンビニ・飲食店で、スマートフォンのタッチ決済または対象のモバイルオーダーを利用すると7％還元になります。
対象店舗にはセブン-イレブンやすき家なども含まれています。
普段から対象店舗をよく利用する人なら、
「どこでも1％のカード」より、自分がよく使う場所で還元率が上がるカード
を選んだ方がお得になることがあります。
ほかにも、
楽天のサービスをよく使う
Amazonをよく使う
PayPayをよく使う
メルカリをよく使う
といった生活スタイルによって、相性のいいカードは変わります。
最初の1枚から細かく比較しすぎる必要はありませんが、
「自分が普段どこでお金を使っているか」
を基準にカードを選ぶと、お得を実感しやすくなります。
どのカードが自分に合うのか分からない方は、当ブログの「クレジットカード診断」も使ってみてください。
クレジットカードは作るときにも特典をもらえる
クレジットカードのお得さは、使い始めてからのポイント還元だけではありません。
カード会社は新しい利用者を増やすため、新規入会キャンペーンを実施していることがあります。
さらに、カードによってはポイントサイトを経由して申し込むことで、追加のポイントを受け取れる場合があります。
ポイントサイトの還元額は日々変動しますが、クレジットカード案件では数千円相当、条件が良いときには1万円を超えるポイントが設定されることもあります。
つまり、
同じクレジットカードを作るだけなのに、申し込む場所によって受け取れる特典に差が出ることがある
ということです。
そのため、作りたいカードが決まったら、
公式サイトの申し込みボタンを押す前に、一度ポイントサイト案件がないか確認する
のがおすすめです。
当サイトでは、主要ポイントサイトの現在の還元額をまとめて比較できる「ポイントサイト最高額」を公開しています。
ポイントサイトごとの金額は頻繁に変わるため、記事内に特定の金額を書くのではなく、最新の金額を比較できるようにしています。
たとえば、さきほど挙げた三井住友カード（NL）のポイントサイト最高額は以下となっています。
じゃあクレジットカードは「作り得」なの？
個人的には、年会費無料のカードを正しく使える人なら、かなり作り得に近いと思っています。
理由はシンプルです。
年会費無料なら維持費をかけずに持つことができ、
普段の支払いでポイントが貯まり、
カードによっては自分がよく使う店舗で還元率をさらに上げられ、
新規入会時にはキャンペーン特典を受け取れることもあります。
さらにポイントサイト案件があれば、申し込み時にもポイントを受け取れる可能性があります。
もちろん、
「入会特典をもらうためだけに、使う予定のないカードを何枚も作ろう」
という意味ではありません。
もともとクレジットカードを作るつもりなのであれば、
同じカードを作るなら、受け取れる特典はきちんと受け取った方がお得
ということです。
▼ポイントサイトを使わないと何が損？取り逃がしやすい行動まとめ
ただしクレジットカードにも注意点はある
ここまで読むと、
「それなら全部クレジットカードで払えばいいのでは？」
と思うかもしれません。
クレジットカードには大きなメリットがありますが、使い方には注意が必要です。
特に初めて使う方に気をつけてほしいのが、
- リボ払いを使わない
- キャッシングを利用しない
- 基本は一括払い
- アプリで利用額を確認する
- 引き落とし日を確認する
- 引き落とし口座の残高を確認する
ことです。
個人的には、この基本を守ればクレジットカードを必要以上に怖がる必要はないと思っています。
逆に、ポイント還元があるからといって、使う金額そのものが増えてしまっては意味がありません。
1％還元で年間1万円得をしても、カードを持ったことで年間5万円余計に買い物してしまったら、結果的には損です。
大切なのは、
「ポイントをもらうために買う」のではなく、「もともと買うものをカードで払ってポイントをもらう」
という順番です。
初めてクレジットカードを作る方向けに、安全な使い方やカードの選び方については別の記事で詳しく解説しています。
▼初めてクレジットカードを作る人へ｜失敗しない選び方と使い方
使いすぎてしまう人は現金の方が合っている場合もある
ここは大切なので、現金派の方にも伝えておきたいところです。
すべての人がクレジットカードを使った方がいいとは思いません。
カードを持つとどうしても使いすぎてしまう人や、
「来月払えばいいから」
と今の収入以上に買い物をしてしまう人なら、現金の方が合っている場合もあります。
その場合は、
使った瞬間に銀行口座から引き落とされるデビットカード
や、
自分で入れた残高の範囲内で使うプリペイド・QRコード決済
などを利用するのも選択肢です。
ポイント還元よりも、自分がお金を管理しやすい方法を選ぶことの方が大切です。
まとめ｜現金派の人こそ年会費無料のカードを1枚使ってみてほしい
クレジットカードのメリットは、単に「1％ポイントが貯まる」だけではありません。
- 普段の支払いでポイントが貯まる
- レジで小銭を探さなくていい
- タッチするだけで支払える
- 利用履歴をアプリでまとめて確認できる
- 事前チャージが不要
- 自分の生活に合うカードなら還元率をさらに上げられる
- 新しく作るときにも特典を受け取れる場合がある
といったメリットがあります。
基本還元率1％なら、
- 年間50万円の利用 → 約5,000円相当
- 年間100万円の利用 → 約10,000円相当
- 年間200万円の利用 → 約20,000円相当
です。
1年間では小さな差に見えても、5年、10年と続けば大きな差になります。
さらに、自分がよく使う店舗で還元率が高くなるカードを選べば、1％以上の還元を受けられることもあります。
もちろん、
リボ払いを使わない
キャッシングを利用しない
一括払いを基本にする
利用額と引き落とし口座を確認する
といった基本的な管理は必要です。
ただ、それができるのであれば、
「普段と同じ生活をしているだけなのに、支払いをカードに変えることで便利になり、ポイントまで貯まる」
というメリットはかなり大きいと思います。
まだクレジットカードを持っていない方は、いきなり最強のカードを探す必要はありません。
まずは年会費無料・還元率1％程度で、自分が普段使っているサービスと相性のいいカードを1枚使ってみるだけでも十分です。
どれを選べばいいか分からなければ、クレジットカード診断も利用してみてください。
そして、作るカードが決まったら、申し込み前にポイントサイト案件がないか確認することも忘れないようにしましょう。
同じカードを作るだけでも、申し込み方によって受け取れる特典が大きく変わることがあります。
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